需要多少退休金才夠? 運用計算退休金「4%法則」? 退休金開支仍須根據自身需求考慮，退休，不是把錢存起來就好!
樂齡學習中南區輔導團 撰稿人：周芩伃、陳陽明、江信綸
投資、4%法則、退休金開支
恐懼，使人做出退休準備
探究許多已退休的人對於自己手上財產如是處理的原因，總部位於英國的理財諮詢服務公司（Money Advice Service）的政策經理特雷莎•弗里茨（Teresa Fritz）說，退休人員做出的許多決定都是出於恐懼。人們知道如何節省金錢和預算以獲得固定收入，但很少了解如何明智地進行投資。在不確定的經濟環境中計劃退休的最佳方法是通過縝密的籌備和設定符合實際的期望。一旦知道了基本知識，便可以悠閒放長假或無顧慮的規畫退休生活。而查德博恩對此給出了建議，可以將支出分為兩類，一類是在固定收入下的基本生活費用；另一類是用投資下獲得的收入用在娛樂、度假等額外支出。
退休，不是把錢存起來就好
英國金融諮詢公司Plan Money的主管彼得·查德博恩（Peter Chadborn）說，許多人理財失敗是因為不了解金融相關知識。例如，他的許多客戶並不知道他們是需要更多的錢才能在退休時獲得和上班時相同的收入。在英國，即使州養老金年齡為65歲，年齡在55歲以上的人也可以一次性提取養老金以花費或以自己喜歡的方式進行投資。英國政府機構退休金管理機構（Pensions Regulator）試圖說服退休人員採取對財務經營合理的方法，而不是只是將錢存起來而已。即使是最少量的投資也可以抵消通貨膨脹的成本，通貨膨脹率通常每年固定在4％左右。
計算退休金的「4%法則」
想計算所需的退休金，麻省理工大學（MIT）學者William Bengen的「4%法則」有相當參考價值。所謂4%法則，就是退休前先存夠每年開銷的25倍存款，並將這些存款拿來投資，目標每年取得4%的回報，而這4%回報理論上可支持30年的日常開銷。要應用這個法則，可以先估算退休後的年開支，再除以4%，假設退休後每月用2萬元，即一年用24萬。你需要的退休金為24萬元÷4%，即600萬元。
退休金開支仍須根據自身需求考慮
根據內政部的資料，2018年國人平均壽命達80.7歲，再締新高。因此若想運用上述的4%法則，仍需搭配自身退休年齡並將平均壽命納入計算，是較保險的方法，且我國勞動部勞動基金運用局公布108年度新制勞退基金運用收益計2,670億717萬餘元，收益率為11.45％，創下史上新高，據勞保局統計，此次分配金額每人平均可分配到約2.26萬元，不管您是正在規劃退休，或是即將退休的勞工朋友，也需注意個人的勞工退休金專戶，並在設定退休年齡後，縝密計算將可獲得的勞工退休金，以玆後續的退休投資規劃。
很多人都希望能早點退休，但是如果退休金不夠會使生活品質變差，不要為了早退休而增加了財務上運用的限制，這是我們都需要注意的課題。
資料來源:
1. O'Connor, B. （2019, January 26）. Many people believe they have a plan for retirement – but there is a big gap between expectation and reality.
2. 內政部統計處（2019）。107年國人平均壽命達80.7歲，再締新高。
3. 勞動部勞動基金運用局（2020）。勞動基金108年獲利4,735億元。
4. 勞動部勞工保險局（2020）。108年度新制勞退基金收益，已於3月3日分配至勞退個人專戶。
圖片來源: freepik、教育部樂齡學習網
文章來源：教育部樂齡學習網https://moe.senioredu.moe.gov.tw/Home/Retirement?side_nav=ContentRetirement1_2&load_url=RetirementInfoMore?retirementInfoViewModels.id=39