【撰文】趙品盈老師
【適讀對象】社會大眾
培養孩子接受各類教育，目的就是希望他們能儲備足夠的知識和技能，擁有判斷與運用的能力，掌握自己未來的人生。當我們還是孩子的時候，家長總是要求我們認真念書念好學校，以後找個穩定收入，或是賺大錢的工作，但一路走來，有能力賺錢，等於擁有不虞匱乏的經濟生活，或是美好的未來嗎？身為大人的我們一定知道，擁有金錢管理知識或理財概念，比直接給予孩子金錢來的更重要，而這就是我們可以送給孩子最好的禮物。
不同年齡的孩子有不同的教育重點與方式，理財教育從學齡前就可以開始。我們常可在大賣場發現吵著要買玩具的孩子，得不到自己想要的，就當場大哭大鬧，若家長當下屈服，孩子便藉由哭鬧予取予求，當下除了家長堅持立場、不被孩子情緒勒索外，事後讓孩子有機會去思考必要的「需要」與非必要的「想要」，以及金錢的運用、選擇與欲望的延遲享受，這個過程對孩子來說，是珍貴的禮物。
崔椿琦（2020）舉例，一位四歲大的孩子，把爺爺給的200元壓歲錢，隨意送給同學，因為他認為錢是他的，所以可以任意送人。當老師告訴他200元的壓歲錢是爺爺對他的「愛」，而他卻把爺爺的愛隨意送人，孩子聽完老師的話，開始重視這筆錢，而難過的哭了起來。
不要以為孩子聽不懂，只要大人能夠以生活上的實例，有耐心地加以說明，孩子會明白的。學齡前的孩子可能在過年、生日或是相關節日，收到來自親戚長輩的祝福與禮物，平日也可能從家長處得到零用錢，這些生活經驗，都是家長可以用來進行理財教育的好時機。
徐達光（2005）指出多數學齡前的孩子，還無法理解金錢此一抽象概念，因而在進行理財教育時，建議以具體的事物，來培養孩子對於數字及金錢的相關概念。因此，對於學齡前孩子的理財能力，綜合孩子的認知發展與台灣ETF投資學院（2019）的建議，可從以下幾方面著手：
- 在生活中學習數與量概念：讓孩子理解數字、數量與金錢的概念，可以透過孩子喜愛吃的點心，或是生活中的事物練習數數，以此對應物品的數量並學習數字，也可以適時帶入價格與數量的思考（如包裝的尺寸不同，價格也會不同）。從2個一數、5個一數到10個一數，慢慢增加孩子計數的能力。
- 使用透明罐練習儲蓄：還記得我們小時候的豬公撲滿嗎？紅色或綠色的豬公承載著我們的憧憬，殺豬公的那天，開心又捨不得的心情。學齡前的孩子正是形成金錢概念的關鍵時期，若家長能帶著孩子一起存錢，透過觀察或模仿學習，並討論儲蓄的目的與好處，如：想怎麼使用這筆錢？預計多久可以存滿？透過透明罐實際看到金錢慢慢的積累，從具體數量的概念到抽象運用金錢的概念。儲蓄罐滿載的那一天，可以帶著孩子回顧這一路的心情，稱讚儲蓄的好習慣，讓孩子謝謝自己這麼棒、這麼努力。同時也可以練習10個一數的加法堆疊計算，這些都是生活中教育的好例子。過年拿到的壓歲錢紙鈔，可以帶著孩子兌換成硬幣投入儲蓄罐，除了機會教育紙鈔與硬幣幣值的兌換，對孩子來說，實際可以看到金錢變多的即時增強，比把紙鈔存到存簿，對孩子更有鼓勵的作用。
- 需要與想要的判斷：讓孩子了解真實與想像的差距，如電視的廣告、同儕間的比較等。不是每個廣告或華麗包裝下的玩具，都如想像中的好玩，也不是每一個同學擁有的玩具或文具，我們都需要擁有，需要和想要之間的不同，可以在此時，讓孩子練習思考如何取捨。
- 身教重於言教：孩子是看著家長言行長大的，想要教育孩子好的金錢觀念，家長必須以身作則，除了自己在生活上的行動展現，例如，購物前擬妥購物清單，為家中想要購買的物品，進行儲蓄計畫，家人間討論物品的需要與想要，這些活動的過程，都是自然又最好的教學，讓孩子對於家庭經濟生活有參與感。孩子想要的東西，可以視其需要的程度，由孩子自己的儲蓄罐中提領，或是經過討論後，孩子與家長各負擔不同比例的金錢，這樣孩子學會判斷自己的需求，也能夠珍惜得來不易的東西。
筆者同事念幼兒園的兒子，日前向媽媽提出想要購買直排輪鞋與學習直排輪的想法，媽媽沒有立刻買給他，而是先帶著孩子討論為什麼想要直排輪？直排輪運動有何優、缺點？再帶著孩子去直排輪店家詢問直排輪的價格，以及教練團體課、一對一課程的教學方式與費用比較，回家後和孩子討論可以怎麼存錢買直排輪？要上團體課還是一對一的課程？別以為幼兒園的孩子看起來好像什麼都不懂，只要家長願意花時間引導，孩子練習用自己的語言表達出自己的想望與計畫，把生日禮物、壓歲錢、零用錢通通換成10元硬幣存起來，透過存錢的過程，自然而然學會百元紙鈔等於10個10元銅板，10個10元銅板放一疊就是一百元，要有30個100元才能買那雙他想要的直排輪鞋，孩子還很聰明地說：「買直排輪鞋，教練會送半年的團體課，可以先上團體課，就不用多花錢。」當孩子抱著二隻大豬公到直排輪店時，眼裡散發的驕傲光芒，正顯示理財的種子，已經在他的心裡發芽。
參考書目：
台灣ETF投資學院（2019，4月7日）。親子理財該如何開始？15個金錢教養練習！台灣ETF投資學院。https://etfs.tw/parents-in-financial-education/
徐達光（2005）。家庭的消費與決策。在林如萍等編著，家庭資源與管理（頁224-254）。國立空中大學。
崔椿琦（2020）。陪伴教養學：校長媽媽教你如何培養會思考、負責又自律的小孩。商周出版。