Page 89 - 高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教學示例第4冊: 主題軸四 家庭資源管理與消費決策

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天「財」衝衝衝

不同財務狀況的家庭，因此，並沒有哪一種策略是最好的，也不需要絕對遵守某
一種策略或方法。在家庭財務管理策略的使用上，建議保有彈性調整空間，定期

檢視家庭財務狀況與目標，並進行適時的調整。

２. 不同家庭發展階段的重要家庭消費與財務管理

依據家庭中第一個子女的生長過程及教育階段來劃分，可以將家庭生命週期
區分為八個階段，而這八個階段又可再歸納為三個主要時期，包含家庭建立期（新

婚階段）、家庭擴展期（家有嬰幼兒階段、家有學齡前兒童階段、家有學齡兒童

階段、家有青少年階段）、家庭收縮期（子女離家階段、中年父母階段、老年家
庭階段）（黃迺毓、林如萍、唐先梅、陳芳茹，2001）。各個家庭發展階段或主
要時期會有不同的需求，因此也會有不同的家庭消費規劃、呈現各階段不同的財

務狀況與管理安排。

以下分別介紹三個家庭主要時期的財務狀況與目標（表 10-1）：
表 10-1
家庭建立期、擴展期及收縮期的財務狀況與目標

時 生命週期描述 財務狀況描述 財務目標描述
期
1. 在職場升為主管，承擔 1. 工作收入大幅成長，但生 1. 持續償還／還清就
家
責任與壓力 活支出也同時成長 學貸款
庭
2. 結婚成立家庭 2. 結婚後，負起家庭養育的 2. 持續儲蓄、建立應
建
3. 準備購屋 責任 急基金、持續建立
立
3. 購屋後開始繳房貸本息 成家所需用基金
期
3. 開始退休儲蓄
家 1. 擔起養育子女的責任 1. 工作收入持續成長 1. 還清所有非抵押債

庭 2. 職場的管理傳承責任 2. 房貸需龐大支出 務
擴 3. 退休計畫的準備 3. 子女上學需大筆學費 2. 規劃人壽保險
展 4. 父母年長需要照顧的負 4. 逕行準備退休基金 3. 規劃退休投資組合
期 擔逐漸沉重 5. 父母孝養金的必要支出
1. 子女離巢，他們有自己 1. 養育子女的支出減少，漸 1. 重新平衡退休投資

的生活或家庭，子女漸 漸有子女孝養金的收入 組合
漸開始有工作後的孝養 2. 父母長照的支出增加，或 2. 還清房貸
家 2. 父母長照的壓力越來越 漸漸趨於平穩 3. 達到退休儲蓄目標
庭 大，或父母照顧漸成規 3. 自己的醫療支出逐漸增加 4. 規劃遺產分配
收 律 4. 工作收入較為平穩，同時

縮 3. 自己身心的老化症狀慢 支出也較先前少
期 慢出現 5. 退休年金收入雖穩定，但
4. 準備從職場退休，進入 金額較退休前減少

退休銀髮族的生活階 6. 增加旅遊、捐贈或公益等
段，自我實現的追求 支出
參考自：葉明芬（2020）。高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教師手冊Ⅳ 主題軸四：家
庭資源管理與消費決策（頁 65-80）。教育部
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