Page 83 - 高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教師手冊.4

二、家庭理財、消費決策與風險管理

（一）家庭理財與消費決策
家庭還是一個生產、消費及決策的單位，不同家庭中，不同家庭成員的理

財態度和參與決策的程度是各有差異，但不論由個人、或是團體共同決策。控
管和參與家庭收支，是家庭成員每一個人的責任與義務。如果財務管理不當，

很可能造成整個家庭陷入經濟困境，從小學習財務管理，達成家人的理財共識，
也是家能持續幸福關鍵之一。

1. 確實記帳，建立現金流
前面有關金錢使用原則已經提過一本帳的威力，如果覺得手寫記帳很

麻煩，建議可以嘗試運用手機下載記帳 APP，手機總是在身邊，透過 APP
就可以隨時記錄現金流的狀況，會大大提升記帳的成效。開始記帳之後，

必須對支出項目加以分類並分析，以便於調整各項消費時，有所根據。在
這一點上，建議將支出以需要 / 想要 / 儲蓄三類來區分。

每月財務分配可參考的「50/20/30 法則」，這對剛出社會的年輕人
或不知道該怎麼分配收支的人是相當受用的，因為它非常簡單，而且有效

率。50% 是支付日常生活花費，生活中的必要開支，例如日用品、伙食費、
水電瓦斯、電話費、治裝費、交通費、醫療費。20% 是在生活中不是需要

而是想要的，為了當下欲望的無意義支出。30% 是投資理財或儲蓄，與自
己或家人未來的成長性有關的有效支出，例如投資、學習、報紙書籍、投

資信託、儲蓄、保險。
建議仍有彈性調整空間，例如雜誌若是因為課業必要，也可以從「浪

費」調整到「投資」，在分類與比例上，不必僵化固步自封；另外在交際
部份，若每週兩次改成一次，也是一種進步，不必非得逼迫自己的娛樂活

動全面停擺，「放寬」比「放棄」來得更好。
2. 理性的消費，並注意新型態消費

理性消費是指消費者在根據自己的學習和知覺，在個人消費能力允許
的條件下做出合理的購買決策。換個角度，容易不理性消費，可能因手上

有額外可運用的金錢 / 信用卡額度，讓花錢變得太容易，如果要戒掉「過
度消費」的習慣，就把信用卡剪掉吧！

尤其在新世代網路普級，網路購物已經非常容易，使用手機或電腦的
同時，很容易會獲得大量的產品廣告、團購、特價的促銷訊息，點下「確

認鍵」前，更需要理性探討該購物網站或是購物連結是否為優良評價的平
臺，或者是有風險的單頁廣告。使用信用卡、電子支付進行消費時，務必

以「多重認證」為較安全支付服務。免得花了不該花的錢或是購入不理想
的產品又投訴無門，那就後悔莫及。落實前文提到先儲蓄後消費、記帳建

立現金流大原則，運用網路消費，須謹慎考慮。

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