Page 84 - 高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教師手冊.4

3. 家庭形態，規劃與執行預算
參考「不同生命歷程的重要家庭消費與財務管理」從不同人生歷程的

財務狀況及以年齡來劃分的財務目標，為家庭訂定短中長期財務規劃目
標。從一開始有收入，以 50/20/30 原則，存到第一桶金；再以「4321

資產分配」為參考，建立自身的財務管理策略。總括而言，投資標的以安
全為重、緊急預備金需準備、醫療險也很需要、退休金提早規劃也很重要。

4. 開源節流，財務管理，從小學習
年紀輕的人學習財管及投資的主要目標不在於管理那些冷硬無趣的資

產，而在於財務教育，年輕人建立對於理財的責任感這件事比是否賺錢來
的重要。年輕人愈早熟悉報酬與風險之間的因果關係及分散性的好處，能愈

早在安全而溫和的環境中體驗財務損失愈好（黃逸華、陳儀譯，2016）。

（二）資產風險管理
先談風險，再想報酬，人們一定要先學習有處理風險的能力，才能在理財

投資這個活動帶來穩健的報酬。投資人一定要先建立好面對風險的態度與了解
處理風險的方法。當投資人認清投資的風險之後才開始投資，而不是受報酬引
誘而投資，他才能踏出正確的第一步。常有人言，「高風險高報酬」鮮少被人

提及的同義句就是「高風險高虧損」，因為假如高風險可以讓投資確定有高報
酬，那其實就沒有風險了。何謂風險？投資過程中，價格的上下起伏會不斷考

驗投資人的耐力與情緒控制力之外，最後投資成果的不確定性，才真是投資過
程中最大的風險。對於資產風險管理，中外多位財經專家建議歸納如下（安德
魯・哈藍、威廉・伯恩斯坦、約翰・柏格、沃倫・巴菲特、綠角）。

1. 越早起步，風險越低
沒有任何時刻比當下更好，因為永遠不可能比現在更年輕。所以先從

每天的現金流記錄開始，那些沒有浪費在高科技產品、「永遠少一件的衣
服」甚至是卡債上的錢，都可能在轉成投資後創造出驚人的複利效果。以

股票市場為例，雖然股價在歷史上有好幾次、好幾年的低潮，根據過去 90
年的資料，美國股市可以有超過 9% 的年報酬率（丁惠民譯，2012）。找

到合適的標的物並長期持有，是最佳的投資心法。
2. 透過分別投資到不同的資產類別分散風險

而投資人應針對未來的不確定性，宜事先布局以避險，投資應是針對
未來各種不同的經濟狀況做好準備。不同的資產類別，有不同的作用：景

氣大好之際，股票讓你參與經濟成長；通貨緊縮之際，現金有保值的效果，
可考慮短期的定存；通貨膨脹時，抗通膨債券可以維持你的購買力；金融

市場動盪之際，高評等的公債將可發揮保護的效果。

78 PART3 家庭資源的使用