Page 102 - 高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教學示例第4冊: 主題軸四 家庭資源管理與消費決策

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「錢」進幸福人生

貸款要負擔利息及附加費用，向銀行借 10 萬元來用，最終付給銀行的
金額加總絕對超過 10 萬元，超過 10 萬元的金額都是貸款成本！因此貸款前

要衡量貸款的目的，是否能創造超過貸款成本的財務價值？
例如借５萬元買一個精品包，雖可滿足個人享樂，但無法創造財務價值，

還要多支付貸款成本，屬於不明智的借款。借來的錢如果用在未來有機會增
值的事項上，例如借錢接受高等教育，像是就學貸款，可以提升自我價值與

就業能力，創造的財務價值很有可能超過貸款成本，就是較好的借款目的。

（2）貨比三家不吃虧

房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、創業貸款等商品琳瑯滿目，各家銀行
的商品條件也不同，貸款條件要看更要「算」！有許多銀行都有提供線上試

算服務，讓你能初步評估。財金智慧教育推廣協會也有提供線上財務試算工
具（參見 http://edu.finlea.org.tw/5-1-9-1.asp），包含購車計畫、留學計

畫、購屋計畫等，都可以進行試算，以利財務規劃。
例如借 200 萬元，假設年利率固定 2%，分 20 年攤還與分 40 年攤還，

支付的總利息會有差距。
不同商品適合不同需求的人，但一定要充分了解各項附加費用及不同選

擇。例如固定或機動利率、手續費與附加費用等（財金智慧教育推廣協會，
2016 年 9 月 17 日）。

（3）確定長期還款能力

貸款是預先支用自己未來的收入，一筆貸款很可能要用未來5年、10年、
20 年、30 年期間的收入來償還。因此銀行在審核是否借款時，會計算個人

每月應支付償債金額佔每月收入的比率，比率太高就代表收入不敷還款的風
險高，銀行會拒絕借款。

但是，銀行放款並未考慮個人的人生規劃，長期收入是否夠穩定？是否有緊

急預備金可因應突發事件？如果未來生活遭遇突發事件，例如失業、發生意外等。
萬一貸款繳不出來，會面臨銀行催收程序 - 財產被拍賣、薪水被扣押，留下信用

不良紀錄，日後難以再跟銀行往來。所以，貸款之前，一定要試算每月還款金額，
謹慎評估自己是否有能力長期穩定還款。也需要先準備相當於半年收入的緊急預

備金，假設遇到突發狀況時，還有半年緩衝時間尋找解決方案（財金智慧教育推
廣協會，2016 年 9 月 17 日）。

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