Page 72 - 高級中等以下學校及幼兒園家庭教育議題教師手冊.4

表 3-1 人生歷程與理財生命週期各階段的財務狀況

人生歷程 年齡 生命週期描述 財務狀況描述

完成 傳統學制大學專科畢業， 身負助學貸款，開始還款計畫資
１ 22
高等教育 準備進入職場就業。 產淨值因助學貸款可能為負數。
展開職涯 社會新鮮人開始累積人生、 工作收入起薪較低，尚未成家，
２ 23~30
生活期 職場人脈及財務能力。 支出較少。
離巢 工作及財務能力大幅成長， 工作收入大幅成長，開始買車或
3 31~35
獨立期 開始獨立自主的生活。 投資股票、基金等。

(1) 在職場升為主管，承擔 (1) 工作收入雖多，但生活支出
責任與壓力。 大幅成長。
成家創業
4 36~40 (2)結婚成立家庭。準備購屋。 (2)結婚後，負起家庭養育的責任。
置產期
(3) 準備自行創業。 (3) 購屋後開始繳交房貸本息。
(4) 自行創業有資金的需求。
(1) 擔起養育子女的責任。 (1) 工作收入持續成長。
(2) 職場的管理傳承責任。 (2) 房貸需龐大支出。
當家重責 (3) 創業的成敗期。 (3)子女上中學、上學需大筆學費。
5 41~50
承擔期 (4) 退休計畫的準備。 (4) 創業資金需求殷切。
(5) 父母年長需要照顧的擔 (5) 逕行準備退休基金。
子逐漸沉重。 (6) 父母孝養金的必要支出。
(1) 子女離巢，他們有自己 (1) 工作收入成長需緩，若創業
的生活或家庭。 成功，收入將大大增加。
空巢
6 51~60 (2)父母長照的壓力越來越大。 (2) 養育子女的支出減少。
初老期
(3) 自己身心的老化症狀慢 (3) 父母長照的支出增加。
慢出現。 (4) 自己的醫療支出逐漸增加。
(1) 準備從職場退休。 (1) 工作收入較為平穩。
退休 (2) 父母照顧成規律。 (2) 子女孝養金的收入。
7 61~65
準備期 (3) 子女工作後的孝養。 (3) 父母長照的支出平穩。
(4) 自我實現的追求。 (4) 旅遊支出的增加。

(1) 進入退休銀髮族的生活 (1) 退休年金收入雖穩定，但金
階段。 額較退休前減少。
退休 (2)享受退休樂齡的生活型態。 (2) 較無家計負擔，支出較先前
8 66
樂齡期 (3)積極投入志工與公益活動。 為少。
(3) 捐贈或公益支出增加。
(4) 開始財富的傳承計畫。
資料來源：陳伯源、林士貴、黃美華、陳國堅（2018）。個人理財。新北市：全華。

（二）不同人生歷程的財務目標
1. 二十多歲的你 / 妳建立信用

（1）建立個人信用：可能從大學時代就已經有信用卡，現在是時候開始確
保你 / 妳正在積極建立自己的信用記錄。信用記錄將有助於確定信

用評分，而信用評分又將決定申請租賃公寓、汽車貸款、抵押貸款
等時的信用價值。

66 PART3 家庭資源的使用